杜梓前邦:从实施角度解读房地产抵押贷款的风控模式

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文章认为，并非所有通过公证抵押程序的财产抵押担保金融产品都是同等安全的。违约发生后，只有那些易于实施、实现迅速、能够完全覆盖投资本金和利息的产品才是真正安全的好产品。这与公司的控风措施密切相关。 房地产抵押贷款支持的金融产品受到投资者的青睐，因为它们有房地产作为抵押品。实践证明，并非所有通过公证抵押程序的这类产品都是同等安全的。违约后，这些问题中有许多难以处理，实现起来也很慢。 然而，这并不意味着“房地产抵押担保”模式本身就不安全，而是说一些平台的控风措施不够严格。违约后，它是一个真正安全、良好的产品，能够保证抵押资产易于实施、变现迅速，处置收入能够完全覆盖投资本息，这与公司的风控措施密切相关。 风力控制前沿:防止恶意租赁抵消抵押贷款 影响抵押财产处置难度的主要原因之一是恶意抵押租赁。 根据《合同法》的规定，租赁期间租赁物的所有权发生变化，租赁合同的效力不受影响。也就是说，如果租赁先于抵押，抵押先于抵押，则在抵押实现后的有效期内，租赁合同对抵押的受让人继续有效。此时，抵押不能解除租约。如果房地产抵押担保模式出现这种情况，后果是当借款人违约而无法按期偿还贷款时，由于租赁合同仍然有效，即使抵押房地产具有强制执行效力，房地产也难以顺利处置。 为了避免这种情况，作为以高品质住宅建筑为核心基础资产的第三方综合金融服务提供商，前邦资本基于其在住宅抵押细分领域8年的经验，预见到了风控措施。具体做法是在抵押合同签订前签订20年的租赁合同，同时办理房地产租赁登记，有效防止恶意租赁面临抵押风险，从根本上保证抵押房地产处置的畅通。 专项基金:为抵押财产提供流动性支持 当抵押财产被无阻碍地处置时，它面临的另一个难题是流动性风险。 事实上，对于具有强制执行效力的抵押财产，投资者可以在折价或拍卖后优先获得补偿。然而，投资者不知道的是，在中国的司法体系下，从起诉到获得拍卖房产，违约抵押贷款至少需要6个月才能清算。有些问题甚至在项目结束两年后仍未解决。对于投资者来说，虽然他没有遭受最终坏账损失，但他承担了到期本金和利息不能按时支付的流动性风险。 然而，这种情况在乾邦从未发生过。有效的途径是与第三方机构合作，参与流动性基金的建立。违约时，流动资金将立即接受债权和收益权，并提前支付投资者的本金和利息。此外，通过建立房地产并购基金来购买和处置抵押房地产，双管齐下，最大限度地降低流动性风险。由此可见，钱邦资本为投资者提供了一个完整的无盲点的闭环安全控风系统。 尽管目前许多公司通过引入第三方评级机构、创建风险预测模型，甚至成立风控部门来引入风控产品来推广他们的产品。然而，在众多的风力控制模型中，哪一个能真正在风力控制中发挥作用？中国政法大学教授李爱军指出，互联网金融行业一直缺乏统一的风控方法指导和规范，不同平台有不同背景的不同风控机制和模式。对于投资者来说，很难找到有效的方法来规避风险。2015年4月，钱邦资本获得上海证券交易所颁发的ISO9001《房地产抵押贷款风险管控体系标准化证书》，成为业内首家拥有国际认可的风险管控体系的专业服务公司。它是对传统风险管控体系的补充和完善。 作为理性投资者，在筛选房地产抵押贷款支持的金融产品时，显然有必要关注其处置和流动性。