关于改进储蓄业务的建议

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龚克国川博

储蓄业务一直是银行机构的主要业务之一。据统计，储蓄网点吸收的居民个人存款占银行业金融机构全部资金来源的80%以上，储蓄业务现金收支占全部现金收支的80%以上。两个“80%以上”反映了储蓄业务在银行业务中的重要地位。但是，长期以来，与信贷业务和支付结算业务的创新发展相比，储蓄业务的创新还比较欠缺。僵化的储蓄业务和不灵活的业务系统给许多金融消费者造成了不可逾越的操作障碍。笔者建议，储蓄网点可以尝试业务创新，旨在方便储户管理存款，减少大量现金的交易，从而改善金融服务，大大降低经营成本。

开办联合储蓄账户业务

目前，居民在储蓄网点开立活期存折或定期存款账户时，只能登记一个存款人的姓名和身份证号码，即“一户一人”。这种传统业务可以称为“单一储蓄账户”。在单个储蓄账户的情况下，根据《储蓄管理条例》等相关规定，存款人突然发生重大疾病或安全事故，甚至不能委托他人办理取款、挂失和密码重置等手续时，存款人的家庭成员必须从法院获得指定监护人的裁决文件，或通过公证部门获得存款部门的公证文件，不得有任何争议。在相关手续难以获得的情况下，将导致2013年广东高盛69岁的中风老人被家人带到农村信用社取钱突然死亡，陕西Xi 75岁的重病老人被担架抬进工行营业厅重置银行卡密码的案件。

建议储蓄网点借鉴信用卡中的“家庭卡”(有些地方称为“附属卡”)业务，即“一户两户”模式，开办“联名储蓄账户”业务。所谓联名储蓄账户，是指储蓄网点为2~3名个人客户开立的本外币个人储蓄账户，或存款人申请增加1~2人作为该账户的法人操作人，存款不受限制，取款、挂失、密码设置必须按约定事项办理。储蓄网点可要求所有存款人在开户时在场，并提供有效的身份证件原件。存款人填写开户申请表时，储蓄网点应要求所有存款人相互委托或由一人指定其他存款人授权账户功能的全部或部分操作；并共同在开户申请书上签字盖章，相互承认其他存款人或指定他人为开户的合法经营者。其中一个储户可以在柜台上提供有效的身份证来办理约定的业务。

从法律角度看，在单一储蓄账户条件下，储蓄存款财产的共有人不能参与共同财产的控制和处分，存款人也不能委托他人办理取款、挂失和密码设置等业务。当储户突然失去记忆和语言能力或突然死亡时，他的家人知道他有银行存款，但他找不到存款证明，也不知道账户密码。目前，银行系统没有提供身份证查询储蓄存款的服务，他的存款成为“死户”，给共同存款人造成财产损失。《物权法》和《婚姻法》规定，共有财产的共有人享有处分共有财产的同等权利，《民法通则》规定，公民可以委托他人代为履行民事法律行为，储蓄网点可以为储蓄存款的共有人行使处分共有财产的权利创造条件，为存款人提供委托他人代为履行民事法律行为的便利，减少“死户”数量。

从《储蓄管理条例》和《关于实施〈储蓄管理条例〉的若干规定》来看，储蓄网点开立联名储蓄账户与相关法律法规并不矛盾。《储蓄管理条例》对居民储蓄存款人数没有强制性规定。那么，在储蓄网点的实际操作中，存款人的数量可以是一个或多个。《储蓄管理条例》中“为存款人保密”的“存款人”概念，也没有“限于一人”的解释。将“为联名储蓄账户的存款人保密”理解为“为存款人保密”更为恰当。因此，开办联名储蓄账户业务不存在法律障碍。在技术方面，主要是修改储蓄业务软件，增加存款人信息栏的数量，修改开户申请表的内容，增加存款人委托确认栏，可以反映存款人之间委托代理合同的效果。

储蓄网点提供联名储蓄账户业务，可以满足存款人与业主或存款人信任的人共同管理存款的需求，尤其是中老年客户，尤其是无子女或子女长期外出的老年人。

将个人本票业务扩展到储蓄网点

目前，一些银行为了保驾护航和减少现金占用，要求储户预约一次提取5万元以上。这对急需大量资金的储户造成了极大的不便，许多储户对此直言不讳。此外，储蓄网点之间可以节省大量现金，这不仅增加了银行机构的运营成本和安全风险，还增加了中国人民银行发行的钞票总量，给大额取款带来不必要的人身和财产安全风险。

个人本票业务可以有效减少大额现金的存取，更好地解决大额现金取款手续复杂、存取和携带风险的问题，同时也降低了银行机构的现金押运成本。但是，各银行机构的个人本票业务一般集中在具有一定业务规模的市级分行或指定支行的业务部门，分布广泛的储蓄网点无法办理个人本票业务。此外，由于银行对个人本票业务宣传不够，个人本票申请手续繁琐，受理机构数量少，推广利用率不高，国有商业银行市营业部每年只有一两笔个人本票业务。降低现金使用成本和风险的作用没有得到充分发挥。

建议将个人本票业务拓展到储蓄网点，以发挥其减少现金使用的应用效果。目前，电子加密装置已经实现了世界上唯一的加密编码，其加密和押运操作非常简单，储蓄网点承担个人本票的加密和押运，不会增加任何风险。储蓄网点与所属银行机构之间的数据和信息交换已经通过网络通信完成，储蓄网点也实现了所属银行机构与清算机构之间的网络通信连接，实现了资金的实时清算。因此，个人本票业务延伸至储蓄网点的技术条件已经成熟。储蓄网点提供个人本票业务，储户在购物、还债、捐赠公益等大额支出时，可以随时申请个人本票，无需提前预约，避免携带大量现金诱发抢劫、抢劫等刑事案件。

个人本票存入储蓄网点或银行结算账户的利息，应规定个人本票的付款银行自本票存款之日起支付利息。这样，本票兑付行从本票存入日到收到票款日承担的利息较多，但与现金的整点节约和调度成本相比微不足道，也能促使兑付行尽快进行资金结算，避免压票现象。

增加存折和存款账户的电子功能

储蓄网点承办的银行卡业务的资金收付信息已经通过电子通讯系统与关联银行机构实时传输，相当于银行结算柜台向储蓄网点的延伸。据调查，综合柜员制普遍在储蓄网点实施，存折、存单、银行卡业务全面受理。一些银行因为抵押贷款的存单被“换”了，所以贷款损失了，所以他们用“一本通”代替了存单业务(活期和定期都记录在一个存折上)。同一个柜台办理的存折、存单、银行卡业务在业务操作功能上有明显区别。银行卡账户可以在线操作，也可以开通手机银行，可以绑定支付宝和微信进行支付，操作非常方便，而存折和存单账户只能办理现金存取业务，不能通过电子方式查询、支付和购物。

据调查，虽然银行卡是储蓄账户的主要形式，但由于各自的特点和一些客户的传统习惯，存折和存单仍然大量存在。储蓄存折的“收支平衡”情况一目了然。习惯于传统银行业务的中老年客户和需要网络沟通障碍时可以办理资金收付业务的年轻人更倾向于选择储蓄存折；定期存款证对存款人来说更清晰、更简单，因为他们只存一次钱，以后只取一次。根据客户需求调查，存折和存单客户对开通账户操作、查询、支付和购物等电子功能的需求很大。中老年客户收支的主要账户是存折。在没有电子功能的情况下，每月需要查询养老金、各种补贴或子女抚养费的定期汇款时，必须到储蓄网点查询；支付水、电、煤气、电话等小额费用时。，他们必须先从储蓄网点取钱，然后在付款网点付款，造成许多不便。很多储户希望他们的存折和存单账户也可以绑定电子操作功能，这样他们就可以清楚地了解存折和存单账户的“收支平衡”，享受电子操作的便利。

建议各储蓄网点采取技术措施，优化存折、存单业务，增加与银行卡账户相同的存折、存单账户查询、转账等电子功能。存折和存单客户数量众多，可以满足他们对存折和存单账户的电子化需求，方便了储户，也减少了储蓄柜台的业务量。

综上所述，各银行储蓄网点应积极创新储蓄业务，在考虑技术支持和法律保障的基础上，努力改进、完善和丰富储蓄服务形式，为公众提供更加热情、便捷的服务。