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新常态下中小银行转型发展的思考

来源:全球名企网作者:卢子班更新时间:2020-09-11 23:24:33阅读:

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随着利率市场化进程的加快、供给侧结构改革的深化、直接融资市场的快速发展、客户需求的日益多样化等,给以存贷款利差收入为主的中小银行金融机构带来了新的挑战。因此,中小银行实施转型发展,提升核心竞争力是必然选择,也是地方金融机构关注和研究的紧迫任务。

新常态下中小银行转型发展的思考

中小银行转型发展的必要性和紧迫性

(一)形势发展变化的客观要求。近年来,“金融脱媒”现象日益明显,越来越多的优质企业通过上市融资或发行短期融资券,大幅降低了对银行的贷款需求。与此同时,外部监督变得越来越严格。因此,以村镇银行为代表的大部分中小银行依靠贷款赚取利差的传统盈利模式必然会导致信用风险的大量积累,业务量的快速增长也将导致资源需求与风险控制之间的巨大矛盾。一旦出现风险,银行监管部门将采取严厉的惩罚措施,这将进一步制约中小银行的业务发展,迫使它们转变现有的业务模式和盈利模式。

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(二)利率市场化发展的必然趋势。一方面,利率市场化将导致传统主导业务的萎缩和非分散业务的发展。为了争夺存款资源,存款利率肯定会有所上升,而为了争夺优质客户,贷款利率会趋于下降,银行传统主导业务的比重会逐渐下降。同时,大量新的金融产品不断涌现,不受利率波动影响、不占用银行自有资金的中间业务和表外业务将快速发展;另一方面,利率市场化将增加银行的竞争压力,导致市场份额的重新划分。银行之间的竞争不再局限于对客户资源的简单竞争,而是延伸到存款、贷款和相关中间业务领域。金融产品和服务的实力、信誉、利率报价水平和创新能力将成为银行竞争的关键。

新常态下中小银行转型发展的思考

(3)多元化、稳健经营的迫切需要。首先,产品品种的多样化是由顾客需求的多样化决定的。个性化金融消费时代决定了个性化产品能够吸引更多高价值客户。从弱化传统金融需求和拉动新金融需求的双重作用来看,中小银行必须抓住这一趋势,调整策略,防止供求错配。其次,业务风险的最小化决定了业务领域的多元化。在市场经济条件下,中小银行在注重防范信贷风险的同时,应重视市场风险、政策风险和自然灾害风险。如果业务领域过于单一,会导致业务风险过度集中,从而降低抵御风险的能力。第三,经营利润的最大化决定了收入结构的多元化。特别是除了传统的贷款利息收入外,还要拓展中间业务的收入渠道。目前,中小银行经营收入的基本来源仍然是净利息收入、少量手续费和佣金。因此,必须加快转型,提高管理水平,建立资本节约型银行,实现多元化经营,确保可持续发展。

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(4)突破发展瓶颈的必然选择。目前,中小银行在经营过程中面临许多深层次的矛盾,突破“瓶颈”迫在眉睫。例如,市场分割和结构调整与优化是不够的。在客户结构中,低、小、散、差客户所占比例相对较高,而高价值客户所占比例相对较低;在业务和产品结构上,信贷资产业务营销较多,中间业务营销不足,手段较少;在服务模式上,柜台业务是主要业务,电子建设投资滞后。又如,集约管理和精细管理没有得到足够的推广。利率市场化定价机制运行不畅,利率杠杆控制能力不高,资产收益水平没有快速提高;流程设计不够科学,许多业务流程与“交易导向”理念下的“以客户为导向、以客户为中心”的要求还相差甚远;商业网点的布局、设施、功能和转型要求仍存在较大差距,抑制了网点的营销和服务功能。例如,整体质量需要提高。由于大多数中小银行起步较晚,高端人才储备不足;另外,内部管理绩效考核方法不科学、不完善,团队整体素质有待加强。

新常态下中小银行转型发展的思考

新常态下中小银行转型发展的主要思路

(一)战略定位的转变。一是明确市场定位,走差异化、特色化的可持续发展之路。围绕“优、精、专”的发展目标,明确服务“三农”和“小微企业”的市场定位,根据经济发展方式的变化和外部环境的变化,全方位优化调整资产结构、负债结构、客户结构、网络结构和收入结构,走差异化、特色化的发展道路。二是强化内生动力,建立科学有效的现代金融企业制度。依托主办银行的资源优势,我们将不断完善公司治理结构,完善内部控制机制,夯实管理基础,从管理机制上实现自我修正、自我约束和自我监管,以内生动力支撑自身的可持续发展。积极转变发展方式,立足现状,着眼长远,走内生驱动和创新发展之路,有效提升服务能力、管理能力和金融创新活力,为可持续发展奠定坚实基础。

新常态下中小银行转型发展的思考

(2)业务发展转型。一是加快发展中间业务。推进业务结构转型,积极拓展各类中间业务,大幅提高中间业务收入在总收入中的比重。同时,紧密结合农村和社区居民及经济组织对金融服务的需求,加强与农林水电等部门的合作,开展农村税费及各种款项的收付业务。二是加快发展电子银行服务体系,切实提高电子渠道增收能力。把发展电子银行业务放在重要战略位置,加大电子银行渠道建设,努力增加商品交易市场、重点社区、重点乡镇和农村自助机数量,有效引导小额接入、转账支付等低端客户日常需求进入自助银行渠道。

新常态下中小银行转型发展的思考

(三)网络建设的转型。一是按照“总量控制、结构优化、动态调整、布局优化、功能转换、效益提升”的基本原则,重点加大精品网点和重点网点建设投入,通过严格的标准化建设提升网点品牌形象。二是加强网点精细化服务管理。建设社区银行,注重普惠金融服务,利用有限资源为社区优质中小企业和高端客户提供优质、高效、个性化、专业化的服务。

新常态下中小银行转型发展的思考

(四)转变经营方式。首先,从评估存款规模转向评估资产回报。及时引入资本约束的管理发展理念,以经济增加值为核心指标,对各利润单元进行多维绩效评价。第二,它正在从与大型商业银行争夺饭碗和资源向发展自己的优势和特色业务转变。围绕普惠金融服务需求,创新信贷金融产品,拓宽服务触角,延伸农业专业化、产业化、小城镇建设等大型融资领域和现代农业龙头企业、农民专业合作组织、家庭农场等专业融资领域的服务链。第三,从传统业务品种到创新业务产品的竞争。有效整合现有产品和服务,创新客户关系管理系统,科学分析客户关系,构建客户关系网络,提示客户风险度,分析客户贡献度,区分不同客户类型,实现差异化服务,提高客户忠诚度和品牌认知度。

标题:新常态下中小银行转型发展的思考

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