信用卡“小时信用”:互联网金融的强烈化学反应

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利用“互联网附加”金融，在线信贷产品并不新鲜。几天前，刚刚召开新闻发布会的互联网金融公司的51位信用卡经理宣布，新的在线快速贷款平台"小时贷款"将于5月正式启动。毫无疑问，互联网金融将很快迎来另一个高潮。 什么是计时贷款 据了解，“时租”侧重于一小时和纯在线的概念。在正常工作时间，当51位信用卡注册用户在移动终端成功提交贷款申请时，平台有能力在1小时内审核并完成贷款。与要求提供银行流水、收入证明和房地产证明的银行贷款相比，“计时贷款”的用户不需要财产证明或抵押品，信贷发放、审计和贷款都在网上完成。 值得一提的是，这张51信用卡被引入中信银行杭州分行和平安大华基金。前者是目前业内为数不多的点对点基金托管服务之一。换句话说，平台上用户和机构的资金完全托管在银行，资金的进出和竞价都是透明可控的。后者为金融用户提供余额管理功能，使用户排队时获得比活期存款多得多的收入，从而实现收入的“双保险”，可按需支取，并在整个过程中赚取利息。 就贷款产品而言，“小时贷款”有7天到36个月的多种选择。至于偿还贷款，有三种服务:第一，信用卡还款；第二，现金贷款满足小额、快速需求；第三，未来虚拟信用卡将逐步开辟与国内主要电子商务公司的合作渠道。 “小时贷款”平台还允许51张信用卡从信用卡管理工具APP进一步扩展到具有广阔前景的金融交易平台。据数据显示，仅2015年前两个月，恩纽网络(51信用卡管家的母公司)的主营业务收入就超过了2014年的一半，增速很快。信用卡总裁李俊表示，随着各种金融产品上线，公司2015年的主营业务收入预计将比2014年增长1000%。 速度基于大数据 “计时贷款”平台的推出刷新了信贷贷款的速度。这是基于51位信用卡经理APP存储的数据。截至2015年第一季度，51个信用卡应用累计下载量超过4000万次，每月活跃用户超过700万人，每月管理的活跃信用卡超过2000万张，覆盖了中国1/10以上的信用卡持有人。 这些数据的存储构成了51张信用卡的独特数据源，也是其进入金融业务的最大优势。“每个电子账单背后都隐藏着大数据金融的每个细节，包括消费场景、类别、数字、个人信用等。”51信用卡联合创始人兼总裁李俊表示:“该平台基于用户电子账单数据、社会关系数据和信用卡前端防欺诈数据的多维交叉验证，完成身份确认、授信和反欺诈等一系列行动。" 李俊透露，早在2014年该公司推出金融业务时，被称为“即时贷款”的“小时贷款”的前身产品实现了平均每天1000多万元的贷款，但M1以上的不良率被控制在1%以下，低于银行信用卡的平均水平，这证明了只经营网上信用的可行性。 随着“互联网+”的概念在全国范围内变得流行，在线贷款平台迅速发展起来。与此同时，一些平台难以套现甚至脱逃的消息一再被曝光。根据在线贷款机构的统计，仅从2015年1月到3月，就有175个平台，超过2014年总数的一半。 “目前，市场上打着互联网旗号的大多数信贷产品只是互联网和金融业的简单物理叠加。很少有平台能够真正实现互联网技术和金融业之间的深层化学反应。”对此，51信用卡创始人兼首席执行官孙海涛表示，“2015年，每小时贷款有信心超过以前的风力控制水平，每年放贷30-40亿元。” 融资背后的强烈化学反应 除资金托管和数据押汇外，“逐笔贷款”将平台风险准备金覆盖率标准设定在150%以上，达到国内股份制商业银行的标准。为什么这个平台从一开始就设定了针对商业银行的标准？李俊表示，这关系到公司的融资速度和实力。 在过去不到三年的时间里，51张信用卡经历了几轮融资。仅在过去的90天里，就从GGV (ggv capital)和a股上市公司新湖宝获得了两轮融资，融资总额达1亿美元，刷新了行业融资速度。 新的互联网公司、股份制商业银行的领导者和最具潜力的基金公司之间的三方碰撞，能否为国内在线贷款行业从野蛮增长向理性繁荣过渡开辟一条新的道路？“计时贷款”能产生多少化学反应？答案将在五月公布。