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李安迪:P2P公司将有一个相对较长的“孤独期”

来源:全球名企网作者:卢子班更新时间:2020-06-29 01:58:01阅读:

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李安迪,中信在线联合创始人、系统架构师兼经济学家,国内信用风险评级FICO模型和大数据仓库设计者,敏捷工作流引擎技术、IP语音专网通信等技术的发明者,武汉市十大青年企业家。12年以上互联网平台研发、运营和营销经验,长期致力于银行、保险和其他金融领域的信息技术和战略规划,专注于移动互联网、行为大数据、信用评级服务和互联网金融服务的产品研发和解决方案。熟悉金融网络营销和呼叫中心电力销售,在企业分布式系统架构和大数据处理方面有丰富的经验。熟悉国内外高管团队行业的风险投资环境。 众所周知,P2P网上贷款平台的核心是信任,信任的基础是服务,最好的推广方式是口碑传播。显而易见,中信在线,一家秉承“相信的人能赢得业内和业外人士的关注”经营理念的金融服务公司,正是因为它的良好声誉。 那么,中信在线如何逐步打造自己的品牌呢?当它被顾客高度认可时,它的魅力从何而来?近日,面对种种问题,未来网上贷款记者专访了中信在线联合创始人、系统架构师、经济学家李伟武进。让他向未来的网上贷款记者讲述中信在线自成立以来的成长和发展历程,进一步揭示中信在线对未来商业模式创新发展的战略愿景和规划。

李安迪:P2P公司将有一个相对较长的“孤独期”

10年线下金融风控的自然优势

未来互联网贷款:作为中信在线的联合创始人,你能和你的合作伙伴谈谈创建中信在线P2P平台的初衷吗? 李安迪:我们的融资担保公司成立于2005年,2013年开始经营P2P业务。事实上,我们已经提供离线金融服务78年了。中信在线P2P平台的建立基于两个考虑:第一,经过多年的线下服务,在客户基础、品牌、风控、资产管理、债务清算等方面积累了丰富的经验和资源。第二,小而分散的互联网信用产品是行业未来的发展趋势,我们有实力把握未来。 未来在线贷款:中信在线从无到有,从小到大一直在成长。它一定倾注了你的团队所有的心血。在中信在线的成长过程中,你们都遇到了哪些困难? 李安迪:当我们做众包在线时,我们进行了全面的演示,并从2013年初开始准备。事实上,该平台是在2013年第四季度开发的,实际上是在2014年1月推出的。网上平台的建立,特别是陌生的网上客户和网上小规模分散的业务类型,是对我国传统金融公司的挑战,但这些问题目前已经基本解决。毕竟,我们拥有离线金融风险控制、资产变现和结算以及10年期权证管理等天然优势,这是其他新兴P2P公司无法企及的。 未来的网络借贷:有多少员工?搭建这个平台花了多长时间? 李安迪:它成立时只有两个部门,技术部门和运营部门。技术部根据我们的战略计划制作平台,运营部设计业务流程。2013年也是平台的内部建设期和试运行期,约有80名员工。自2014年正式推出以来,该公司增加了产品部、信函审查中心、营销中心和结算中心等业务部门,员工约230人。

李安迪:P2P公司将有一个相对较长的“孤独期”

P2P不仅仅是一个网站

未来互联网贷款:2015年3月,中信在线刚刚推出2015年战略研讨会。您能谈谈中信在线在市场运作方面的新思维和发展战略吗? 李安迪:2015年3月是过去和未来的连接点。一方面,经过2014年一整年的运作,我们总结了过去一年的经验教训。另一方面,2015年初,我们根据行业发展调整了公司战略:2014年,公司业务增长非常乐观,以强大的全国分公司为基础,短短半年交易规模超过2亿,并举行了战略研讨会,重点是对过去一年业务模式的反思和总结,以及业务产品和风控结构的调整。 从会议精神来看,首先,确定企业信贷产品的主线是小规模分散业务。2014年的目标规模主要在50万至300万之间,这次将调整到15万以下。第二,在产品结构上,我们这次推出了很多信用级产品,如保单、住房贷款等银行授信产品,在资产负债率可控的前提下增加了信贷额度。第三,我们已经确定了资产端店铺组织网络的建设,并计划在全国范围内建设50家店铺。商店是投入的来源之一。收到这些申请后,商店会将它们上传到我们的中央后台进行审批。这是操作思维中的一些思考和尝试。第四,为优化系统后端,我们购买了银行级后端账户管理系统和资金管理系统,提高了平台的受理能力和审批速度。目前,该系统已经进入开发阶段。 未来互联网贷款:该系统主要是为哪个方面开发的? 李安迪:P2P平台不应该被狭隘地理解为一个网站。我们认为它是一个由前台、中台和后台组成的多子系统分布式信息系统。该系统主要提高了中国和台湾的业务处理能力。在加大营销力度后,已经能够保证后台的承载能力和消化能力。这也是本次会议关注实现银行级后台处理系统的原因之一。 未来网上贷款:你的银行级系统比信用报告系统更有利吗? 李安迪:我们认为信用报告系统是我们整个后台系统的一小部分。我们来自前端贷款来源。检查该贷款来源的标准和质量是在系统中验证相关材料的真实性和评级客户的第一步,例如与公安部门验证身份证信息的真实性,与中央银行的信用报告系统接口,验证违约记录的存在,以及分析一些社会化数据,例如在其他公司中的债务或黑名单的存在。这是我们信用审查的第一步。第二个环节是问卷调查,比如是否有固定收入,是否有婚姻和有孩子,这些可能都属于评分模型的一些项目,每个项目都有其相应的权重,经过综合评审,会有一个评分分数。如果他的信用评级符合标准或者通过了我们的信用审查,那么将这些数据提交给另一个系统,即贷款审批系统。P2P前端网站不到我们平台的20%,80%是后端系统,是前端、中间和后端三个过程,信任审查是中间环节。 良好的基础一定会导致最终结果。 未来的互联网借贷:业内有一个共识,即市场细分和审慎合规的运营是P2P平台的持久之道。你怎么想呢?中信在线目前的市场地位是什么?如何选择目标市场? 李安迪:我认为现在讨论这个行业的长期繁荣还为时过早。毕竟,这是一个新行业。目前,大约有2000家P2P公司在竞争。随着监管的深化,近期肯定会有大的人事变动。那些没有风险管理能力、没有品牌价值、流动性管理差的公司肯定会被淘汰。 市场定位基于我们的目标客户。现在主要有两条主线:一条是信用贷款,另一条是抵押贷款。抵押贷款是我们的强项,因为我们已经做了十多年,在中国很少有公司比我们做得更久。首先,它是对抵押品的处置和实现不同地点、贷款和贷款之间的资源后的管理的评估。这是按揭贷款不可或缺的核心。这种抵押贷款的金额通常相对较高,普通的P2P公司无法与我们竞争。这不是技术的竞争,而是资源的竞争。第二:信用贷款是我们现在提供的小额信用贷款。我们投入了大量的人力和物力来建设它。在未来,谁评论快,贷款快,谁就能领先。P2P平台的借贷成本略高于银行。为了获得小额信贷,我们追求快速和低成本。这是我们的市场定位。 在未来三年里,通过大数据借钱是非常危险的。 未来互联网贷款:大数据建设,你走了哪一步? 李安迪:国内大数据才刚刚开始,还没有成熟的第三方服务机构。尽管国家已经向8家公司发放了信用评估许可证,但实际上这8家公司仍处于数据积累阶段。我认为大数据是可以预见的未来,但它现在不能成为风力控制的决定性因素。建立大数据模型,收集未来数据,结合第三方合作,将作为我们贷款的参考标准,而不是决定性的标准。目前,随着数据样本的减少,手动审查将更加可靠。当大数据审核获得的分数接近人工调查的结果时,人工审核可能会被逐渐简化或取代。这只是时间问题。 未来互联网贷款:你如何选择目标市场?这个市场还需要吗? 李安迪:市场决定客户群,客户群决定产品,产品决定风险控制。这是公司在选择目标市场时的想法。不是所有的借款人都能借钱。如果是这样的话,公司离死亡不远了。为什么说市场决定产品?例如,如果你定位在学生市场,那么将会有一些针对学生市场的风控措施,然后我们的业务流程将被确定。如果你想让你的产品更有竞争力,如果你想让风力控制措施更有针对性,你必须找到一个垂直市场。不同的客户群必须对应不同的产品。很少有公司能做到这一点,所以我们会选择一些垂直市场,取得更好的结果。在这个垂直市场上没有人和我们竞争,我们的风力控制系统将会越来越完善。P2P公司和银行都不能借钱给每个人。因此,我们认为目标市场必须是细分为特定领域的垂直市场。例如,京东商城当时并没有生产3C电子产品,而是直接与淘宝竞争,所以它的生存机会将非常小。巨美高级产品也是一个垂直市场,所以我们必须找到一个垂直市场,找到差异,并制定一个产品风控制系统来匹配它。 两三年后,不同平台上爆发了价格战。 未来的网络借贷:网络借贷行业似乎被贴上了高风险的标签。最大的原因是2014年P2P网络借贷行业的爆炸性发展带来了大量的问题平台。你认为P2P网络借贷行业的现状如何? 李安迪:一般来说,这是浮躁的。整个行业现在都很浮躁。老板浮躁,员工浮躁。不应该在这个行业工作或者没有能力在这个行业工作的老板都来了,都想一夜暴富。所谓的员工是浮躁的。他们希望找一份为期两个月的工作,然后跳槽到另一家薪水更高的公司,或者从一家稍大的P2P公司。如果他们转到另一家公司,他们的工资必须增加一倍或两倍。在这个浮躁的行业,将会有许多泡沫和危机。就像2009年的团购行业一样,这个行业现在也很浮躁。 说到高风险,主要有两种类型的平台可以逃离:一种是为了诈骗钱财。这样的平台以前并不在少数,随着P2P访问门槛越来越高,将来这样的平台会越来越少。第二点是,想在这个平台上做好工作但又被迫逃离的老板可能不了解风险流动性管理、财务属性、财务经验、坏账率、风险控制基础等。他们无法控制产品的成本结构和定价,包括财务管理端的价格控制、风险准备金和预期等。这些都和银行一样。对于一家金融服务公司来说,如果没有这样的管理和运营能力,可能会导致管理不善,被迫出走。这种现象是当前跑步的主流。 同样,现在这个行业被贴上了高风险的标签。我认为这只是暂时的。随着监管规则的出台,拥有强势品牌的公司将获得更多的交易,慢慢地,这些没有资源的公司将被淘汰。就像几年前的保险和基金一样,它需要一个从快速增长到逐渐适应阵痛的过程。 未来的网络借贷:你认为网络借贷行业存在泡沫吗?如果是这样,离爆炸还有多远? 李安迪:当然有。到目前为止,中国有2000多家互联网金融公司,所以有30到50家公司存活下来是件好事,也就是说,只有10%的公司能够存活下来。其他公司呢?要么崩溃,要么合并,我认为它可能在两三年内恢复理性。目前,还没有像“出租车应用”这样垄断市场的公司。原因是每个公司还没有开始价格战,竞争还不够。当每个公司的资本投入和产出都相同时,比较的是谁的平台综合运营成本较低,然后价格战就会开始。 屌丝不适合玩“高大商”P2P 未来互联网贷款:你认为什么样的监管对这个行业市场有利? 李安迪:在中国市场,监管将导致死亡和放松管制。但目前,政府对这一市场的监管是合理的。首先,该行业尚未得到控制。第二,包括历届政府“两会”也在积极出台相关监管措施。政府现在将引导这个行业,让它以一种阳光的方式发展。然而,任何金融秩序都必须受到监管,而目前的监管对该行业是乐观的。首先,这是批准。其次,它是标准化的。第三,没有禁令或打击,所以目前的监管是非常好的行业,将导致该行业变得更加健康和光明。 未来的网上贷款:有没有其他更合理的方式来完善监管体系? 李安迪:首先,像银监会这样的政府机构需要监督。第二,需要各种平台组织相关行业协会和研究机构进行监督。第三,作为实践者,他们应该有自己的道德标准来约束自己。 未来互联网贷款:随着行业监管政策的出台,P2P行业必将经历一场洗牌风暴。你认为中信在线的风险是什么?机会在哪里? 李安迪:我认为机遇大于风险。重组的原因来自更激烈的竞争。对于我们运营了10多年的公司来说,风力控制管理是我们的天然优势。逾期率和坏账率将低于其他平台,以确保投资用户资金的安全。资产侧商店组织的建设和成熟后台账户资金管理系统的购买都是未来重组的准备。 未来网上贷款:您对银监会宣布的3000万最低注册资本和10倍杠杆的政策有何看法? 李安迪:最低注册资本只是门槛之一。我不太在乎配额。我真的想成为这个行业的一个平台,并且必须有能力达到最低标准。对于杠杆作用,我认为有一些模糊之处。对于P2P公司,我认为没有所谓的杠杆,没有金融机构。杠杆来自哪里?十倍的杠杆应该针对一些第三方合作担保公司,因为只有担保公司有杠杆。有一个门槛是一件好事。它可以让那些有能力做这个行业的平台快速成长,变得更加阳光和健康。对于那些想成为百年老店的企业,我们希望门槛越高越好。因此,我们欢迎监督和设定高门槛。 未来互联网贷款:3000万的最低注册资本对“草根企业家”是一个巨大的打击吗? 李安迪:是的,注册资本分为认缴和实缴。如果注册资本是实缴的,3000万对基层企业家来说将是一个障碍。金融不是给任何人玩的。作为一个屌丝,它不适合玩这种"高中"的东西,否则投资者最终会吃亏。 从“轻量级”到“重量级”再到“轻量级” 未来互联网贷款:如何突破P2P互联网贷款行业的瓶颈,打造强势区域特色? 李安迪:该地区相对强大的原因是因为资源是区域性的。对我们公司来说,我们从2005年开始从事金融行业,现在在全国有十多个分支机构。在P2P出现之前,我们已经是一家全国性的集团公司。 这种区域突破是在两个P之间,对投资P没有区域限制,资产侧的P应考虑不同地方的风险状况,如经济基础和民俗风情。 未来网络贷款:除了市场,你还做过什么吗? 李安迪:我出生在技术和数据分析领域。在此之前,我做了企业级的JAVA开发。当没有大数据概念时,我们称之为“数据仓库”,主要用于电信数据仓库。对我来说,我通常会做更多与金融相关的技术,做一些大的消费数据分析,比如B2C团购的数据分析。 未来互联网贷款:未来你想把中信在线建设成什么样的公司? 李安迪:如果我们想快速赚钱,我们不应该做P2P。目前,市场上很少有盈利的P2P公司。P2P公司毕竟是互联网公司。因此,肯定会有一个相对较长的“孤独期”。我们是一家P2P公司,目的是让它成为一家全国性公司,然后在海外主流资本市场上市。这是我们不变的目标。上市不是最终目标;这只是一个过程。该公司将有一个从“轻量级”到“重量级”再到“轻量级”的发展过程,从互联网的开始到国家机构的建设,到人力的减少,再到返回到一个以技术为基础的公司,具有强大的互联网复制属性。我们现在已经到了“重量级”的阶段,并将在大约3年内回到“轻量级”的信息技术企业。(来源:未来网络贷款作者:潘、康秀)

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