李莉，小存折:让客户安全还书是我们的使命。

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金融产品的运作是安全第一，但绝不要避免坏账。100%都不是坏账。老实说，他们是骗子。我们能做的就是尽一切办法保护客户投资本金的安全。 安全运行的两个假设 我说的是安全操作，主要是业务。首先，从投资者的角度来看，安全就是你认为你投资的所有本金和利息都已经按时归还，没有任何逾期或坏账。根据这一标准，如果平台要安全运行，有两种选择:1。它是神圣的等级，没有坏账；不要让任何人知道坏账。建立基金池。资金池可以延缓坏账，但它并没有消失。传统银行机构如何处理这个问题？事实上，情况也是如此。银行也有坏账率。然而，银行有存款和准备金。它们不是一个平台。银行有资本充足率。他们可以先拿钱来填补坏账。他们在大交易中可以赚更少的钱。然而，投资者，即银行存款人，仍然有他们的钱。他们没有感觉到。 互联网金融业不具备银行的优势。监管机构没有明确说明资金池是否可以使用。然而，我们有明显的缺点。非法集资的罪行一直笼罩着我们。监管者希望互联网金融支持小微企业，但如果他们想避免非法集资的嫌疑，他们只能支持像煎饼摊这样的小微企业。 网络金融涉及的三个组织 目前，有很多关于互联网金融模式的讨论，比如P2之类的，这本来是非常简单和复杂的。P2C可以理解为企业。P2B B有票据和银行的意思，所以很容易误解。 事实上，只有两种模式，一种是平台模式，另一种是冒险模式。平台型风险由投资者自行承担，风险承担型风险需要严格支付。P2P平台和银行的区别在于银行有存款和资金池，这是合法的，而P2P有资金池，这是非法的。本行资本充足率为8%。如果这个平台有1000万资本，只做1亿业务，它就像银行。如果P2P平台的资本充足率足够高，并且国家向你颁发了许可证，你就是银行，当然你必须能够吸收和存储。这种风险型金融企业经营的必要条件是贷款利率大于坏账率+融资成本，这是可持续的。资金池可以起到缓冲的作用。如果坏账发生，投资者不会知道。如果这个平台再次借钱，一个巨大的骗局将会产生，并最终破裂。作为一个平台，你不应该承担风险:银行受到资本充足率的限制，而这个平台却没有。今天的平台自称是平台，但它们不是平台。 三家原始机构参与了互联网金融。1.私人传统借贷金融机构，如小额贷款公司和典当行，希望自己经营。2.大型企业集团，尤其是房地产，受到国家的限制，不能从房地产中获利。突然，人们发现互联网金融可以赚钱。为自己搭建一个平台。3.最初的互联网科技组织拥有大量的客户，它与理解或理解金融毫无关系。它只需要去银行找人，然后让客户直接制作金融产品或直接销售他人的金融产品。 非政府金融机构已经变得以互联网为基础。最初的小额贷款公司已经经营多年。他们非常了解他们的顾客。风险是可控的。你可以毫无问题地做最初的生意。但是你为什么要做网络金融呢？例如，你现在能从银行获得常规贷款，从互联网上获得更便宜的钱吗？一旦业务范围扩大，原始资产是否仍然足够安全？你还能保证原来的坏账率吗？这是所有非政府金融机构在扩张时必须面对的问题。对于大型企业集团来说，这似乎非常安全。大型企业将偿还贷款。但是这种商业模式有问题吗？银行对客户的贷款将有一个比例，不超过10%的资本，而大企业做这不同，所有贷款都是给同一客户。 网络贷款更有利于信用调查 互联网技术公司在金融行业的优势在于，它们非常擅长用户体验，但利差能大于坏账吗？它们能成为纯粹的平台吗？经营互联网金融服务时，请记住，首先，你经营的是金融服务，也就是说，利差必须大于坏账。获取互联网客户的成本是否低于离线？这合适吗？互联网相对于传统互联网的唯一优势是节约成本。如果你使用互联网但不节约成本，那是没有意义的。一旦互联网进入客户快速扩张的阶段，资金就会更快流入。当信贷迅速扩张时，坏账通常处于上升期。资产在后期将如何匹配？想用银行来控制坏账，但利率投资者可能更难接受。中国城市商业银行的平均贷款利率约为10%，其中包括12%和13%的担保费。如果你给互联网金融12%和13%的成本，对客户来说利率很难超过10%，这使得竞争更加困难。在中国人民银行的信用报告系统中，只有少数人可以输入信息，其他人则不能。借款机构不在期限内偿还贷款，担保机构不予补偿。其他人很难知道这个信息。我希望新网上贷款的记者朋友们能统计出是谁逾期付款，还是哪些企业逾期付款。我们可以与银行共享这样的列表，这样可以起到限制的作用。行业间的合作比竞争更有必要。还有一个限制。大企业有银行贷款，但小企业没有。对于没有贷款的企业，信用报告系统中是否有不良记录并不重要。