聚焦“屌丝”互联网金融吻小额贷款大幅增加年收入

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——近日，移动互联网金融平台亲亲小戴向其用户发布公告。在推出一周年之际，全面提升理财产品的投资收益，并根据投资周期不同程度地调整了原有的固定年化收益率。其中，5个月和6个月的标准年化收益率涨幅最高，明显高于行业平均收益率。 在其公告中，秦勤小代表示，在一年多的平稳运行中，秦勤小代“致力于为借款人提供临时需求和紧急需求，同时也为理财用户提供稳定、安全的投资回报”。为了回报投资者，五个月和六个月目标的最高年回报率已经提高。 记者了解到，由于整体经济环境的变化、行业竞争的加剧以及股市的分流，P2P网络贷款行业的发展在过去一段时间内呈现出整体“放缓”的趋势，回报率也有所下降。那么，小额贷款增加后的年化收益率是什么概念呢？根据今年第二季度网上金融搜索平台融360的网上贷款评级报告，116个P2P平台在第二监测期的平均年回报率为13.49%，比第一监测期的平均年回报率(14.32%)低0.83个百分点。也就是说，小额贷款增加后的年化回报率远远超过行业平均回报率。市场回报率的上升显示了这个年轻的P2P平台的信心和良好的发展趋势。秦小代的数据显示，该平台目前每天新增用户200至300人，拥有100多万会员，其中注册会员60万人，目前申请会员50万人。记者了解到，亲亲小代(http://www.qinqinxiaodai.com/)成立于2014年4月。秦秦小代成立之初，被列入北京市石景山区现代金融产业基地配套企业名单，后来成为北京市第一家获得“金融信息服务”营业执照的公司。亲亲小代的联合创始人兼首席执行官朱晨表示，亲亲小代是一个真正践行“普惠金融”精神的移动互联网金融平台。它的服务对象是国家底层的低收入人群，包括蓝领工人和城市服务人员等“无产者”。通过提供小额信贷服务，可以满足低收入人群的生活周转需求。秦秦小代坚信金融流动性的趋势，只在借贷端保留APP入口。用户体验非常简洁和方便。

朱晨在出席行业论坛时曾表示，提供小额贷款的低收入人群对贷款的需求很大，他们也是中国6亿移动互联网用户中的底层人群。他们很难从银行获得金融服务，没有资格处理信用卡，也没有央行的信用记录。他们的消费信贷服务在中国没有得到很好的满足，但集团基础惊人的大。朱晨说，“如果说网络金融是“屌丝金融”，那么亲吻小额贷款的人都是“屌丝战士”。

为低收入群体提供金融服务无疑将面临风险控制的考验。作为中国第一家吃螃蟹的移动互联网贷款提供商，低收入人群的风力控制一度被业内视为“不可能完成的任务”。朱晨表示，经过一年多的探索，该平台积累了较为有效的控风经验。小额贷款风力控制系统由两个模块组成。首先，借款人的信用水平通过基于FICO战略和本地化的改进记分卡系统来确定。第二，交叉验证是通过公司经验丰富的信用审查团队的电子审查进行的。对于风控所需的用户信用信息数据，除了通过与白蓉征信局、荣安钟会等知名第三方信用信息机构合作获得外，秦小代移动的产品定位也为数据采集提供了极大的技术便利。朱晨在最近一次行业风控沙龙上提到，自去年开业以来，最大的收获之一就是“理想与现实之间的平衡”，直接指向小额贷款的“机器+劳动力”和高科技、务实的风控机制:“代表未来的大数据记分卡肯定是一个坚定的理想，但它需要更多的时间、更广泛的数据共享和全社会信用体系的完善。我相信它在网上贷款甚至各行各业都有广阔的应用前景。然而，现实是，由于我们的国情，我们必须有能力手动干预风力控制。这不仅是现实条件下的对策，也是通往理想道路上的催化剂。我们需要做的是平衡两者之间的关系，坚定地走下去。”

对于一个专注于低收入群体的小额贷款平台来说，如何吸引金融投资者至关重要。据朱晨介绍，小额贷款有三大优势值得投资者关注。首先，高回报和稍长期限产品的年回报率远高于行业平均水平。其次，投资周期短且灵活。最短的投资期限是一个月，平均为三个月。这是卖空控制的真正好处。最后，投资风险可控，资本安全。小额贷款的平均额度只有几千元，这确实符合“小分散、多放鸡蛋”的安全投资原则。同时，独特的“亲亲小带”控风机制也是一个强有力的安全屏障。朱晨指出，“秦秦小代通过不断强化核心控风能力，为财务管理者培育了一片前景广阔但长期被忽视的优质债权沃土，真正使“互联网+”体现出应有的长尾效应。对于借款人来说，努力工作并拥有良好信用的人将通过选择机制获得更好的融资服务，这是他们应得的社会回报。”

作为互联网金融创新的重要载体，P2P产业在去年经历了爆炸性的增长。旧平台快速发展后，新平台仍在涌现。整个行业显示出强大的生命力，各种形式的创新层出不穷。朱晨认为，随着移动互联网金融的快速发展和风控技术的不断完善，基于移动互联网的P2P代表秦钦小代越来越相信“屌丝普惠金融”将会有更好的明天。