不管央行放行“面签”有多难，但刷脸时代真的来了！

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虚拟信用卡发行？

据《21世纪经济报道》报道，央行发布了《银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见》(征求意见稿)，提出了远程开立人民币银行账户的框架性意见。除柜面方式外，预计将获得银行开户的第二种“网上方式”，必须实施客户身份识别机制的自我认证。

以前的规则是什么？客户在开立新的银行卡账户时必须“看到并签字”；首次购买理财产品前，必须在网点进行风险评估并签字确认；个人贷款必须坚持面对面制度，确保贷款的真实性。

从监管的角度来看，这种监管有其合理性。

首先，从银行风险管理和控制的角度出发，确认我的身份和行为的真实性，否则通过互联网渠道的资金来源就无法追溯，而有可能成为洗钱的渠道；其次，从保护消费者利益的角度来看，有必要确认银行客户的风险承受能力及其对所购产品风险的认识。

然而，随着互联网和电子手段的丰富，这种规定似乎有些过时。此外，拥有大型网点的商业银行可以通过面对面签约完成各种业务，但对于新兴银行、小型银行和网络银行来说，面对面签约无疑是跨区域经营和忽视网络经营的大敌。

对远程开户模式的认识将给网络金融带来想象。例如，如果你放松你的面对面，阿里和腾讯去年被叫停的虚拟信用卡可能会被释放；阿里和腾讯的纯网上银行也消除了最大的商业障碍。

商业银行多次未能探索这条道路

商业银行已经多次尝试这一底线，但都失败了。

2013年11月，广发银行通过淘宝店销售理财产品，被银监会通宵叫停。

2014年3月，中信银行(报价、询价)提出与腾讯和阿里网上联合发行虚拟信用卡，在完成前被央行叫停。

兴业银行(报价、查询)2014年3月底，这家直属银行上线时，试图向新客户在线销售理财产品，但不久后被银监会叫停。

2014年9月，招商银行通过京东出售保本理财产品，次日被监管部门要求报告。虽然产品招募已经完成，但没有第二个产品。

商业银行此前的突破是，其网点的远程人工面对面标签已基本被认可。

一家股份制商业银行电子银行部的首席执行官告诉笔者，银行一直在尝试远程面对面签约。例如，银行已经用设置在自助服务网点的vtm远程智能柜台机取代了面对面签名。他们中的一些人需要银行出纳员的帮助，而另一些人则完全靠自己，完成发卡、网上银行和其他业务。

然而，关于放松“面对面签字”制度的讨论进展缓慢。2014年初，央行发布了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》(讨论稿)，将个人电子账户按照不同的验证级别分为弱实名电子账户和强实名电子账户。

对于未在银行柜台开立的电子账户，央行将其定义为弱实名电子账户，仅购买我行理财产品。账户内留存资金按活期存款计息。资金只能通过绑定的银行结算账户进出。

在柜台认证的账户被认为是一个强大的实名电子账户，可以处理当前的大部分银行业务。强账户和弱账户的区别为放松“面对面”奠定了基础。

该刷你的脸了！

1月4日，伟忠银行让李克强总理见证了一笔人脸识别贷款，这让业界大吃一惊。

伟众银行的具体做法是通过摄像头和人脸识别系统匹配公安部的身份数据，从而解决传统银行线下网点见面的问题。

在“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，可以立即对用户进行信用评级，并确定贷款金额。

刷牙不可靠吗？根据蚂蚁金融服务今天发表的一篇文章，机器识别似乎比人更可靠——机器没有面部失明。蚂蚁金服的网上商业银行似乎也应该开始刷脸模式。

香港中文大学唐晓鸥教授发表的技术报告《高斯人脸在LFW的人脸验证性能超越人类水平》中写道:“人脸识别的准确率为97.53%，算法可达98.52%。”随后，唐晓鸥教授在2014年计算机视觉国际学术会议上发表论文，将识别率再次提高到99.15

当然，人脸识别在实践中能否达到这一水平，至少有理论基础。

有许多事情需要高层的推动，而监管当局已经默许了这种遥远的“面对面”的方式。人脸识别能取代“面对面”吗？该行业正在等待监管机构的声音。在首相的推动下，这个问题很快得到了反馈，也许离最终解决方案不远了。